扒完这4点,轻松搞懂年金险

日期:2020-07-12 16:07:31 作者:guest 浏览: 查看评论 加入收藏

来源:齐欣云服

去银行存钱,不给利息,还要收费,你怎么看?

央视财经频道前段时间的一期节目显示:

2014年欧洲央行首次出现负利率,今年9月利率降至-0.5%。

而在今年,美联储、马来西亚、菲律宾、澳大利亚、韩国、南非、乌克兰、土耳其、俄罗斯等纷纷宣布降息。

降息太多让人有点不安,大家纷纷把目光转向了年金险。

但对于年金险是啥玩意儿一直似懂非懂,也不清楚到底适不适合买。

今天,就带你瞅一瞅。1、年金险是啥?

年金险是一份这样的保险:一次性/分若干年给保险公司交钱,到了约定的时间,保险公司就会定期(一般是每年或每月)给一笔钱,直到合同到期或者人不在了。

其实跟种果树很像,前面勤勤恳恳的浇水施肥,付出辛劳,果树长大就不用管了,挂果以后每年都能吃到最新鲜的果子,美滋滋。

不同的果树,长出来的果子不一样,但不管是苹果、荔枝还是柚子,它都是水果。

你常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金,其实都是年金险,只是拿钱的时间不一样。(搞不清的给个顺口溜:他大舅他二舅都是他舅,养老金教育金都是年金~)

图片来源:pexels2、年金险有啥好处?

年金险的特点,能讲个一箩筐出来,但最出众的是安全性和确定性.

重点说说:

①安全性:帮你守住血汗钱

这些年,P2P热火朝天,收益相当可观,不少人把自己的身家都投进去了。听说“鸡蛋不要放在一个篮子里”,还特意买了好几家的P2P产品,大中小公司通吃。

结果这两年P2P雷声轰鸣,最后发现,完了,篮子竟然都在一辆车上!投进去的钱,现在还没有下文,每天觉都睡不好,闹得家庭不和睦。

股票也虐得肝儿疼,这钱就像龙卷风,来得快去得也快。

没有十八般武艺的人,可不敢盲目入市。

连“股神”巴菲特都说,要谨记三条股市原则:一是守住本金,二是守住本金,三是牢记前面两个原则。

尤其是在这种大环境不太好的情况下,这句话真的说到心坎里了。

本来是27块入市的,没多久跌到21块了,想等本钱回来,结果前些天打开一看,只剩13块了,不抛又提心吊胆,抛出去真的会肉疼,太难了。

三四十岁的年纪,手上有一笔闲钱,看似可以随心所欲的支配。

但要是真把钱都拿去冒险,被套或者损失了,以后孩子上学、自己养老,那哪儿都要用钱,这就很为难了。

总有一笔钱,是将来一定会用到的,这些钱,还是安全点为好。普通型年金险,不论经济环境怎么样,基本都不会受到影响。

国家和银保监会的监管也非常严格,有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障,安全系数想不高都难。

②确定性:给未来做准备

安全是年金险非常重要的一个特点,但是光靠安全,还不够。

我们之所以不把钱放在保险箱里,还是希望它能带来比自身更高的价值。

年金险的这个价值,就是有着相对明确的回报和规划性。

比如买一个传统型年金当养老金,每年交多少钱,到了约定的时间,每年领多少钱,都是合同里写好的,不管外面是牛市还是熊市,都不会影响你拿的钱。

而且,很多养老金都是活到老领到老的,一辈子领的钱,要比交上去多很多。

老来也有人“发工资”,也不怕拖累孩子,心里踏实。

图片来源:pexels3、看上去挺好,要不要买?

正是因为年金险安全、明确性的特点,适合买的人群也很明显:

①如果你正30、40岁:

有孩子,自然是要上学的,我们年纪越来越大,也是一定会变老的。

教育费用、养老费用,都是未来明确的支出。

年金险,可以提前将这些纳入规划,既不影响现在的生活,又做好了未来的规划,不至于真正要用钱时,发现没准备好。

②如果手里有个几万、几十万的闲钱:

可以帮助锁住财富,不用担心手上的钱不知不觉就消费掉了,财务有了规划。未来每年都能领年金,即使有急用,也可以通过保单贷款,拿到一笔钱救急。

③如果你想要丰富资产配置

有的钱负责博高回报,有的钱用来做后援,这样的资产配置更合理。

年金险用来做后援,就非常合适。

年金虽好,但是对于还没有配置重疾、医疗险等的家庭,先把保病保命的保险买上才是硬道理,有需求的再把年金给买上。4、年金都有哪些?买哪种好?

在开始介绍它的分类之前,先给你介绍一个预定利率,它是下面两类年金险设计的基础。

在设计产品的时候,保险公司会假定一个给消费者的回报率,这就是预定利率。

从精算假设来看,预定利率高的产品相对来说更好。

不过,因为还要扣除一些运营等成本,我们实际拿到的利率一般会低于预定利率。

图片来源:pexels

下面回到正题,年金险的分类非常多,常见的有传统型和分红型。

①分红型年金险

分红型年金险,拿到手的钱,一般是固定的年金+不确定的分红,不过固定能拿的年金一般不会太高。

这里最吸睛的是“分红”,到底怎么分呢?

根据《分红保险精算规定》第十六条,保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。

可分配盈余是什么?

可以这么理解,保险公司的收入,股东要分走一部分利润,再扣除保险公司的运营成本,比如人力成本、广告费用、场地费用等等,剩下的才是可分配盈余。

所以,看着70%的比例非常高,但实际分配有多少,是未知的。

如果保险公司资本运作比较好,拿到的分红可能会比较多;如果运作比较差,就会少一些。

②传统型年金险

传统型年金险,没有分红,只有固定领取的年金,但一般会比较高,未来拿多少钱都是明确的。

分红型和传统型的年金险,各有特点。

总体来说,分红型的产品受市场的影响,分红具有不确定性,能接受一定风险的朋友,可以尝试。

如果是偏好稳定一点的朋友,那么回报更明确的传统型年金险会更合适。

明确选择哪种类型的年金险之后,根据自己的需求找具体产品:

想给孩子买:可以考虑专门的教育金、婚嫁金。

想给自己养老:只想提高退休生活品质,选择可领年金更高的产品;想要领养老金,身故又能给孩子留下一笔钱,可以考虑身故保险金较高的产品。

想要快速拿到年金:比如几年后有确定的资金需求,比如准备创业,需要一笔保障基本生活的钱,可以选择短期可领,如5年就能领取的年金。或者是考虑现金价值较高的产品,有十万火急的事情,也可以通过保单贷款应急;

资产的配置,讲究“进可攻,退可守”,安全、靠谱的后援必不可少,这个任务,年金险当之无愧。

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